车险保险险种(2025权威百科)

车险对于车主来说至关重要，它能在发生交通事故时提供经济保障，减轻车主的损失。车险主要分为交强险（强制险）和商业险（可选险）两大类。

一、强制保险：交强险（交通事故责任强制保险）

这是国家法律规定必须购买的保险。简单来说，只要你的车上路，就必须购买交强险。

主要作用： 在发生被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失时，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
保障对象： 主要是保障事故中的第三方受害者，包括对方车辆的损失、对方人员的伤亡和医疗费用等。 注意，交强险不赔偿本车人员和被保险人的损失。
保费标准： 实行全国统一收费标准，但会根据车辆类型、使用性质等因素有所调整。首次购买后，若上一年度未发生有责任道路交通事故，续保时保费会有优惠。
赔偿限额（2024年标准）：
- 死亡伤残赔偿限额： 18万元
- 医疗费用赔偿限额： 1.8万元
- 财产损失赔偿限额： 0.2万元
优点： 保费相对较低，是上路行驶的必备条件。
缺点： 赔偿范围和额度都有限，对于严重的交通事故，交强险的赔付可能远远不够。不赔偿本车人员和本车的损失。

二、商业保险：可选但强烈建议购买

商业险是对交强险的补充，可以提供更全面、更高额度的保障。商业险主要分为主险和附加险。

（一）主要商业险种（主险）：

第三者责任险（三者险）： 这是最重要、也是建议优先购买的商业险种。
- 主要作用： 被保险人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人承担的赔偿责任，且不属于交强险赔偿范围的，由保险公司在保险单约定的责任限额内负责赔偿。
- 理解要点： 与交强险类似，也是赔偿第三方的损失，但赔偿额度可以根据你的选择来定，例如10万、20万、50万、100万甚至更高。
- 重要性： 现代社会，交通事故造成的损失往往很大，尤其是涉及人员伤亡的情况。交强险的赔付额度很可能不足以覆盖损失，三者险可以有效弥补这一缺口，避免车主承担巨额赔偿责任。
- 建议： 强烈建议购买，且保额不宜过低，考虑到城市生活成本和可能的损失，建议至少选择50万以上，甚至100万以上的保额。
车辆损失险（车损险）： 保障自己车辆的损失。
- 主要作用： 指保险车辆因自然灾害（地震除外）或意外事故造成车辆自身的损失，保险公司在合理范围内予以赔偿。
- 保障范围： 包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、不明原因的刮擦等造成的车辆损失。
- 重要性： 自己的爱车发生意外损坏，维修费用可能不菲。车损险可以帮助车主减轻经济负担。
- 注意： 车损险通常有绝对免赔额，这意味着在保险公司赔偿前，你需要自行承担一部分损失（通常是几百元）。可以选择购买不计免赔险来转移这部分风险（后面会讲到）。
机动车车上人员责任险（座位险）： 保障本车人员的伤亡。
- 主要作用： 承保被保险机动车发生意外事故，导致本车驾驶员或乘客遭受人身伤亡造成的损失，保险公司在保险单约定的责任限额内负责赔偿。
- 分为： 司机座位责任险和乘客座位责任险。可以分别投保，也可以选择都投保。
- 重要性： 虽然交通事故中，我们最不希望看到的就是人员伤亡，但一旦发生，治疗费用和后续康复费用都是一笔不小的开支。座位险可以为自己和乘客提供一份保障。
- 保额选择： 可以根据需要选择不同的保额，例如每座1万、2万、5万等。

（二）常见的附加商业险种：

附加险不能独立购买，必须在购买了相应的主险后才能附加购买。

不计免赔险（全称：不计免赔率特约条款）： 强烈建议购买！
- 主要作用： 将车辆损失险和第三者责任险等主险中约定的免赔部分转移给保险公司承担。
- 重要性： 购买不计免赔险后，在保险责任范围内发生的损失，保险公司会按照实际损失金额进行赔偿，不再扣除免赔额，大大提高了保障力度。
- 举例： 如果车损险有1000元的免赔额，购买了不计免赔险后，车辆损失10000元，保险公司会赔付10000元；如果没有购买不计免赔险，保险公司只会赔付9000元。
玻璃单独破碎险（玻璃险）： 保障车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎损失。
- 主要作用： 指在保险期间内，因本车发生本保险合同责任范围内的意外事故，造成本车玻璃（仅指前挡风玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、后视镜等玻璃）的单独破碎，保险公司负责赔偿。
- 注意： 如果玻璃破碎是由于车辆碰撞等事故造成的，那么属于车损险的赔偿范围，无需玻璃险。
- 适用情况： 经常行驶在路况较差的路段，容易被石子等物体击碎玻璃的车主可以考虑购买。
自燃损失险（自燃险）： 保障因车辆自身电器、线路、供油系统等发生故障引起的火灾造成的车辆损失。
- 主要作用： 承保因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障及因运载货物自身原因所致的火灾，造成保险车辆的损失。
- 适用情况： 车龄较长的车辆，或者经过改装的车辆，可以考虑购买。
发动机涉水损失险（涉水险）： 保障车辆在水中浸泡后发动机受损的损失。
- 主要作用： 承保保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏造成的损失。
- 重要性： 南方多雨地区，或者经常行驶在低洼路段的车主，强烈建议购买。发动机进水维修费用非常高昂。
盗抢险（全车盗抢险）： 保障车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成的车辆损失。
- 主要作用： 承保因被盗窃、抢劫、抢夺造成的保险车辆全车损失，以及在此期间受到的损坏或车上零部件、附属设备的损失。
- 适用情况： 车辆停放环境治安较差，或者购买的是比较容易被盗的车型，可以考虑购买。
车身划痕险： 保障车辆车身表面无明显碰撞痕迹的划痕损失。
- 主要作用： 指在保险期间内，因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划漆损失，保险公司按实际损失赔偿。
- 注意： 通常有免赔额和赔偿限额。
- 适用情况： 新手司机或者经常在狭窄区域停车的车主可以考虑购买。
指定修理厂险： 允许车主在指定的修理厂进行维修。
- 作用： 如果你对某些修理厂比较信任，可以选择购买此险。否则，出险后只能在保险公司合作的修理厂维修。

如何选择适合自己的车险组合？

选择车险时，需要根据自身情况、车辆价值、驾驶习惯、所在地区等因素综合考虑。以下是一些建议：

强制险（交强险）： 必须购买。
商业险：
- 强烈建议购买： 第三者责任险（高额度）和车辆损失险。同时建议附加购买不计免赔险。这三者是车险的“黄金组合”，能提供最基本的也是最重要的保障。
- 可以考虑购买：
  - 座位险： 特别是经常载人或者家庭用车。
  - 涉水险： 南方地区或经常在积水路段行驶的车主。
  - 玻璃险： 经常跑高速或路况差的路段。
  - 自燃险： 车龄较长的车辆。
  - 盗抢险： 车辆停放环境不好或车型易被盗。
  - 划痕险： 新手司机或爱惜车辆外观的车主。
- 量力而行： 根据自己的经济状况选择合适的保额和险种。